{"id":7653,"date":"2020-04-16T10:09:31","date_gmt":"2020-04-16T08:09:31","guid":{"rendered":"https:\/\/sanjoseabogados.com\/cancelar-todas-tus-deudas-y-empezar-de-cero-es-posible\/"},"modified":"2020-04-16T10:09:31","modified_gmt":"2020-04-16T08:09:31","slug":"cancelar-todas-tus-deudas-y-empezar-de-cero-es-posible","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sanjoseabogados.com\/eu\/cancelar-todas-tus-deudas-y-empezar-de-cero-es-posible\/","title":{"rendered":"CANCELAR TODAS TUS DEUDAS Y EMPEZAR DE CERO ES POSIBLE"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/p>\n

Nuestra compa\u00f1era de San Jos\u00e9 Abogados<\/strong>, Marta Casado<\/em><\/a><\/span>, explica los pormenores de la Ley de Segunda Oportunidad<\/strong>, ante la presumible avalancha de casos que desgraciadamente se presentar\u00e1n tras el estado de alarma.<\/p>\n

\u201cLa experiencia ha demostrado que cuando no existen mecanismos de segunda oportunidad se producen desincentivos claros a acometer nuevas actividades e incluso a permanecer en el circuito regular de la econom\u00eda. Ello no favorece obviamente al propio deudor, pero tampoco a los acreedores ya sean p\u00fablicos o privados. Al<\/em>
\ncontrario, los mecanismos de segunda oportunidad son desincentivadores de la econom\u00eda sumergida y favorecedores de una cultura empresarial que siempre redundar\u00e1 en beneficio del empleo\u201d.<\/em><\/p>\n

As\u00ed comienza la Exposici\u00f3n de Motivos del Real Decreto-ley 1\/2015, de 27 de febrero<\/strong>, por el que se instauraba en nuestro sistema jur\u00eddico el mecanismo de segunda oportunidad para personas f\u00edsicas.<\/strong><\/p>\n

Desde su entrada en vigor el n\u00famero de concurso de personas f\u00edsicas ha ido en aumento, en gran parte motivado por el boom de los cr\u00e9ditos f\u00e1ciles al consumo y la desaceleraci\u00f3n econ\u00f3mica. Y se estima que el n\u00famero de solicitud experimentar\u00e1 un crecimiento exponencial a ra\u00edz de la actual situaci\u00f3n econ\u00f3mica nacional e internacional generada por la pandemia del COVID-19.<\/p>\n

A continuaci\u00f3n, intentaremos explicar brevemente en qu\u00e9 consiste este mecanismo de Segunda Oportunidad al que pueden acogerse las personas f\u00edsicas, sean o no empresarios.<\/p>\n

Primer paso: Acuerdo extrajudicial de pagos:<\/strong><\/span><\/p>\n

El procedimiento comienza presentando la solicitud de apertura del expediente para alcanzar un Acuerdo extrajudicial de Pagos, que deber\u00e1 presentarse ante Notario (en el caso de persona f\u00edsica no empresario), o ante Registrador Mercantil (en el supuesto de persona f\u00edsica empresario o cuyas deudas tengan origen en su actividad empresarial).<\/p>\n

Desde el momento en que se presenta la solicitud de nombramiento de mediador concursal se producen los siguientes efectos beneficiosos para el deudor:<\/p>\n

\uf0b7 Los acreedores no podr\u00e1n iniciar ni continuar ejecuci\u00f3n judicial o extrajudicial alguna sobre el patrimonio del deudor;<\/p>\n

\uf0b7 No podr\u00e1n anotarse, respecto de los bienes de los deudores, embargos posteriores a la presentaci\u00f3n de la solicitud de nombramiento de mediador concursal;<\/p>\n

\uf0b7 Se suspende el devengo de intereses;<\/p>\n

Con el consentimiento del deudor y el asesoramiento de sus letrados, el mediador concursal deber\u00e1 remitir a los acreedores un Plan Extrajudicial de Pagos de los cr\u00e9ditos pendientes de pago a la fecha de la solicitud del inicio del expediente. Este plan de pagos podr\u00e1 ser aprobado si votan a su favor los acreedores que sean titulares de, al menos:<\/p>\n

\uf0b7 El 60% del pasivo para quitas menores del 25% y esperas de hasta 5 a\u00f1os.<\/p>\n

\uf0b7 El 75% del pasivo para quitas mayores del 25% y esperas de 5 a 10 a\u00f1os.<\/p>\n

Si se alcanzase un acuerdo, los cr\u00e9ditos quedar\u00edan aplazados y condonados en la forma prevista en el convenio. No obstante, es muy frecuente que este acuerdo no llegue a producirse, en cuyo caso ser\u00eda necesario pasar a la segunda fase.<\/p>\n

Segunda fase: Concurso consecutivo y beneficio de la exoneraci\u00f3n del pasivo insatisfecho:<\/strong><\/span><\/p>\n

En caso de imposibilidad de alcanzar un acuerdo extrajudicial de pagos el mediador concursal podr\u00e1 solicitar el concurso consecutivo con liquidaci\u00f3n. Sin embargo, es muy habitual que tras la finalizaci\u00f3n del concurso gran parte de las deudas del concursado subsistan puesto que sus bienes no suelen ser suficientes para saldar el 100% de su pasivo.<\/p>\n

La forma de liberarse definitivamente de estas deudas es solicitar el Beneficio de la exoneraci\u00f3n del pasivo insatisfecho. Para poder acogerse al mismo es necesario que el deudor re\u00fana los siguientes requisitos:<\/p>\n

1. El deudor debe ser persona natural.<\/p>\n

2. Tiene que haber concluido el concurso por liquidaci\u00f3n o por insuficiencia de la masa activa.<\/p>\n

3. El deudor debe ser un deudor de buena fe.<\/p>\n

Tercera fase: Revocabilidad de la exoneraci\u00f3n:<\/strong><\/span><\/p>\n

Durante los cinco a\u00f1os posteriores a decretarse la exoneraci\u00f3n provisional los acreedores podr\u00e1n revocar este beneficio y el deudor perder\u00e1 su segunda oportunidad si:<\/p>\n

1. Incumpliese alguna de las condiciones para decretar el concurso como \u201cde buena fe\u201d;<\/p>\n

2. Incumpliese el plan de pagos para las deudas no exoneradas (no obstante, la exoneraci\u00f3n de pagos devendr\u00e1 definitiva si el deudor no hubiese cumplido en su integridad el plan de pagos pero hubiese destinado a su cumplimiento, al menos, la mitad de los ingresos percibidos durante dicho plazo que no tuviesen la consideraci\u00f3n
\nde inembargables);<\/p>\n

3. Mejorase sustancialmente su situaci\u00f3n econ\u00f3mica, de manera que pudiera pagar todas las deudas pendientes \u201csin detrimento de sus obligaciones de alimentos\u201d;<\/p>\n

4. Se demostrase la existencia de bienes, ingresos o derechos ocultos.<\/p>\n

Si pasados cinco a\u00f1os no se ha revocado la exoneraci\u00f3n de deudas, \u00e9sta devendr\u00e1 definitiva y el deudor podr\u00e1 empezar de cero.<\/p>\n

FAQ<\/strong><\/p>\n

\u00bfTodas las deudas se ven afectadas por la exoneraci\u00f3n?<\/strong><\/p>\n

No. No pueden eliminarse las deudas por alimentos derivadas de sentencias de divorcio. E inicialmente, tampoco pod\u00edan serlo las deudas contra\u00eddas con Hacienda o a la Seguridad Social. No obstante, la sentencia del TS de 2 de julio de 2019 abre la puerta a que a los deudores se les condone m\u00e1s de la mitad de la deuda contra\u00edda con las
\nadministraciones p\u00fablicas, en concreto el cr\u00e9dito ordinario y subordinado (intereses, recargos, sanciones y un 50% de la cuota). Mientras que el resto (cr\u00e9dito privilegiado) podr\u00e1n abonarlo en un plan de pagos fraccionados de hasta cinco a\u00f1os que tenga en cuenta su capacidad econ\u00f3mica real.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 sucede con las hipotecas?<\/strong><\/p>\n

Las hipotecas siguen estando fuera del concurso de acreedores personal, pero el real decreto establece que la parte de la deuda hipotecaria que no se cubra con la entrega del inmueble (la ejecuci\u00f3n de la garant\u00eda) queda exonerada.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 sucede con las deudas garantizadas por los fiadores o avalistas del concursado?<\/strong><\/p>\n

Estas deudas persisten. En este sentido, la norma establece que \u201cquedar\u00e1n a salvo los derechos de los acreedores frente a los obligados solidariamente con el concursado y frente a sus fiadores o avalistas, quienes no podr\u00e1n invocar el beneficio de exoneraci\u00f3n del pasivo insatisfecho obtenido por el concursado\u201d. Imaginemos, por ejemplo, un pr\u00e9stamo personal solicitado por\u00a0el concursado y avalado por sus padres.<\/p>\n

En este caso, el banco no podr\u00e1 reclamar deuda alguna al beneficiado por la exoneraci\u00f3n (concursado), pero en cambio podr\u00e1 exigir el pago de la totalidad del pr\u00e9stamo a los avalistas.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 pasa con el c\u00f3nyuge del deudor?<\/strong><\/p>\n

Aunque no est\u00e9 en concurso, si el matrimonio convive en r\u00e9gimen de gananciales, el
\nbeneficio se extiende a las deudas del c\u00f3nyuge fruto del matrimonio.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Nuestra compa\u00f1era de San Jos\u00e9 Abogados, Marta Casado, explica los pormenores de la Ley de Segunda Oportunidad, ante la presumible avalancha de casos que desgraciadamente se presentar\u00e1n tras el estado de alarma.<\/p>\n

\u201cLa experiencia ha demostrado que cuando no existen mecanismos de segunda oportunidad se producen desincentivos claros a acometer nuevas actividades e incluso a permanecer en el circuito regular de la econom\u00eda. Ello no favorece obviamente al propio deudor, pero tampoco a los acreedores ya sean p\u00fablicos o privados. 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